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【轉錄】6大原則挑出最適合的保單組合

原則一:以「最低預算購買最高保障」出發。根據「投保是以最低保費,換取最大與最週全保障」的前提,保戶的保單規劃並非只有單一產品的選擇,可以保費預算為出發點,依照不同保單的優、缺點,設計成一個保單組合。如此,整體保障金額可能還可以提高。

如果從「以最少保費,獲得最高保障」的角度來看,意外險的保費最便宜,保障最高,其次是定期險、投資型保單、終身壽險,最貴的是儲蓄險。加上意外死亡已經名列國人十大死因之列,所以每一位保險業務員多少都會幫客戶投保意外險。

由於一般壽險的保障範只限於「身故或全殘」,所以意外險也有它保障的必要,特別是半殘(殘廢二至六級)部分。只不過壽險所保障的身故範圍還是比較週延些,不論是因疾病或意外死亡都會理賠。所以保戶也不能完全以保費便宜,就將投保重心都放在意外險部分。

原則二:以責任最重時點決定險種。保戶在規劃保單組時,可以分為兩個階段來設計。首先,保戶應該以被保險人「責任最重的期間落在何時」為規劃重點。以男性為例,假如他已婚又有小孩,甚至還揹負著沉重的房貸,通常在年齡2565歲這段人生的前半期,正好是家庭責任最重的時候。

由於這一階段剛好也是家庭支出最高的時候,為了以最少的保費預算,買到最高的保障,各壽險專家都建議被保險人,可以「保費相對便宜較多,但保障可以極大化」的定期險保單為優先。

以前面所舉35歲有家累的男性,總保障需求500萬元為例,同樣是5萬元的預算,假設全部拿來購買終身壽險,大約還買不到200萬元的保障。但如果透、過保單組合的方式,就可以買到50萬元的終身壽險、500萬元的定期壽險,再加上1000萬元的意外險。總保障金額就可以拉高到1550萬元。


        不過,定期險因為保障期間固定,契約期滿後保障就自動消失,被保險人的保障可能被迫中斷。特別在被保險人年齡越大時,所繳保費會相當昂貴,值得消費者仔細思考其中的利弊得失。

        但是對於不婚族或是不想要有小孩的夫婦來說,保單規劃就必須考慮自己身故後,年老的另一半或高齡父母的生活問題。此時終身壽險,特別是保額遞增的險種,比較能滿足此一族群的需求。

原則三:以個人差異決定預算分配比率。在整體大原則確定後,保戶應該再以「身體健康」、「家庭收入」,以及「工作風險」做為進階的考量因素。在「保費預算固定」的不變前提下,年紀較大、身體健康較差,或是工作危險較高的人,可以加強定期險與意外險的額度。

同樣以35歲男性為例,組合中可以把終身壽險降到10萬元,多餘的保費去購買700萬元的定期險,以及1100萬元的意外險;或是改成600萬元的定期險,1500萬元的意外險。整體保障金額可以更提高到18102110萬元以上。

原則四:同樣是終身險,投資型保費更便宜,借款最划算在所有保障身故或全殘的商品中,除了終身壽險外,目前消費者還有投資型保單與儲蓄險兩項選擇。過去,在投資型保單剛推出之際,可以附加其他附約的機會不多。

        但是,現在投資型保單幾乎可以附加各保險公司任何保險附約。而在投資報酬有更高想像空間之下,投資型保單已經成為時下最流行的險種,而它的保費相對較終身壽險便宜許多。

以前面的例子設計,5萬元的預算可以買到50萬元的投資型終身壽險保單、400萬元的定期壽險,以及1000萬元的意外險(總保障是1450萬元,但是可有約91,500元的錢去做投資,以獲取更高的報酬)。特別從「投保後,未來臨時週轉時可用」的方式思考,投資型保單應該是第一選擇。

因為不論是意外險或定期險,幾乎沒有任何現金價值,反倒是投資型保單、終身壽險與儲蓄險的現金價值較多。不過,如果從所繳保費、可借金額與成本三項指標來看,投資型保單又優於終身壽險與儲蓄險。

但三者的借款方式不同,儲蓄險與終身壽險只有解約或保單借款兩種方式,但保單解約後,被保險人的保障就消失了;如果要保單貸款,還要另外支付一筆利息成本。至於投資型保單,則可以直接從個人獨立帳戶內提領。

只不過,投資型保單有一個缺點是:保費會隨著年齡增加而提高。因此,保戶必須考慮未來有沒有經濟能力支付這筆高額的保險費?

原則五:儲蓄險投資報酬收益大不如前,是最後考慮項目對於完全沒有任何家庭負擔的年輕人來說,保費便宜,又希望能獲得更高投資報酬想像空間的投資型保單,可以是第一選擇。至於又名「儲蓄險」的生死合險,在現今預定利率非常低,保費異常昂貴之下,已經沒有太多的賣點可言。

舉例來說,過去在預定利率為6.5%~7%之際,保戶購買100萬元的儲蓄險,20年期總繳費金額約只有60多萬元,但期滿可以領回100萬元;現在,總繳費金額就可能高達90多萬,相對來說,保戶的投資報酬率已經壓縮到最低,儲蓄險已經喪失對保戶的想像空間了。

原則六:「要保障自己或受益人」也可列入參考。如果有遺產稅的考量,希望有一筆保險金留給後代子孫,終身壽險、投資型保單都是不錯的選擇。但如果相信「兒孫自有兒孫福」,不想留任何遺產給子女,只希望在家庭責任最重的時段中享有最高的保障,那麼可以優先選擇定期險。

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